2016-12-20  來源：證券時報

俗話說“沒有規(guī)矩，不成方圓”。互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，終于引起了國務院批準人民銀行等十七個部門聯(lián)合開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治。專項整治的目的是“為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展”。這體現(xiàn)著“標準化發(fā)展與標準化監(jiān)管”的理論思想。

沒規(guī)矩不成方圓

所謂標準化發(fā)展，就是在社會經(jīng)濟事務的發(fā)展中必須共同遵守一定的技術與行為規(guī)范，從而獲得最佳秩序并取得最佳的共同效益，其最高境界是建立健全標準經(jīng)濟新秩序。所謂標準化監(jiān)管，就是堅持社會經(jīng)濟事務的標準化發(fā)展理念，以建立健全標準經(jīng)濟新秩序為目的，以《中華人民共和國標準化法》及其《實施條例》為準繩，以是否“獲得最佳秩序并取得最佳的共同效益”為檢驗標準，對社會經(jīng)濟事務的發(fā)展進行依規(guī)監(jiān)管。堅持互聯(lián)網(wǎng)金融的標準化發(fā)展理念、樹立互聯(lián)網(wǎng)金融的標準化監(jiān)管思想，是切實貫徹并很好完成十八屆五中全會“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”精神與任務的必然要求。

從標準化監(jiān)管的思想內(nèi)涵看，標準化監(jiān)管的法理依據(jù)是標準化規(guī)制，標準化規(guī)制體系包括法律法規(guī)、技術標準與行為規(guī)范三個層次。具體到互聯(lián)網(wǎng)金融標準化監(jiān)管的規(guī)制體系，包括哪些內(nèi)容呢？首先要搞清楚“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的內(nèi)涵與外延及其業(yè)務邊界，其次要搞清楚互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對象是什么。

目前，學界、業(yè)界、新聞界甚至某些政府部門還對“網(wǎng)絡金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”在科學概念與業(yè)務邊界上存在著一定的模糊認識。這種模糊的不消除、認識的不統(tǒng)一，將很大程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，也將影響黨中央國務院關于“互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治”工作任務的順利完成。網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融是由非金融IT機構主導的第三方網(wǎng)上金融中介與信息服務平臺業(yè)務；網(wǎng)絡金融的經(jīng)營標的是金融機構提供的金融服務、金融產(chǎn)品與金融工具，互聯(lián)網(wǎng)金融運營商本身不能出產(chǎn)金融產(chǎn)品和金融工具，只能提供金融信息服務產(chǎn)品與工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的科學叫法應當是“第三方網(wǎng)絡金融服務”，其與網(wǎng)絡金融一起統(tǒng)稱為金融電子商務。用公式來表達：金融電子商務=網(wǎng)絡金融+互聯(lián)網(wǎng)金融。從運營商和平臺性質(zhì)的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是ICP業(yè)務，從互聯(lián)網(wǎng)金融交易標的的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融服務。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對象與標的包括：一是互聯(lián)網(wǎng)金融運營商及其運營行為，二是互聯(lián)網(wǎng)金融運營平臺及其安全性與合法性，三是互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體即投融資者雙方及其交易行為；四是互聯(lián)網(wǎng)金融交易標的即投融資的資金規(guī)模與流向。

基于對互聯(lián)網(wǎng)金融的科學認知及其監(jiān)管標的的辨識，互聯(lián)網(wǎng)金融標準化監(jiān)管的規(guī)制體系應當由金融與信息行業(yè)的法律法規(guī)、技術標準、業(yè)務行為規(guī)范等部分共同組成。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展必須遵守金融與信息行業(yè)的法律法規(guī)、必須圍繞金融與信息行業(yè)技術標準、必須遵循金融與信息行業(yè)的業(yè)務規(guī)范。

互聯(lián)網(wǎng)金融

標準化監(jiān)管的建議

中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》是促進互聯(lián)網(wǎng)金融標準化發(fā)展與標準化監(jiān)管的綱領性文件，國務院批準的關于《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》是促使互聯(lián)網(wǎng)金融標準化發(fā)展與標準化監(jiān)管的具體舉措，它們必將對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的標準化發(fā)展與規(guī)范化監(jiān)管起到劃時代的規(guī)制與推動作用。

但是，從適應現(xiàn)代金融生產(chǎn)力所營造的金融生產(chǎn)關系與經(jīng)濟基礎的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的上層建筑還亟待深層次上的大變革，如何盡快完成互聯(lián)網(wǎng)金融上層建筑的大變革，成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一大現(xiàn)實課題。借這場如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治之潮，就互聯(lián)網(wǎng)金融的標準化監(jiān)管與上層建筑的建設工作提出如下意見和建議：

第一，統(tǒng)一認知，消除學界、業(yè)界和管理部門在互聯(lián)網(wǎng)金融概念與業(yè)務邊界上的模糊認識。一定要明確互聯(lián)網(wǎng)金融運營商的非金融機構性質(zhì)，其核心業(yè)務是金融ICP業(yè)務，自身不得創(chuàng)設和經(jīng)營金融產(chǎn)品與金融工具，只能提供第三方平臺中介服務，客戶的保證金、備付金、預付金等都屬于客戶資產(chǎn)而不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融運營商的資產(chǎn)，都需要托管，而且需要一個專門的統(tǒng)一的中央（支付）清算平臺。只有在學術界、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部和監(jiān)管部門認知統(tǒng)一的情況下，才能有建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一的業(yè)務統(tǒng)計指標體系的可能，才能使各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務真正納入到監(jiān)管視野并能利用大數(shù)據(jù)分析技術做好風控管理工作。

第二，要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融是在現(xiàn)代金融生產(chǎn)力（云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈等新技術的應用）的作用下產(chǎn)生的新型金融生產(chǎn)關系及跨界運營的新業(yè)態(tài)，這種新型金融生產(chǎn)關系的總和所構成的新的經(jīng)濟基礎需要一整套新的上層建筑與之相適應。就是說當今金融科技條件下的金融上層建筑已經(jīng)到了非變革不可的地步，需要在完善金融與信息行業(yè)現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎上，專門制定互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系；需要在遵循金融與信息行業(yè)技術標準與業(yè)務規(guī)范的基礎上，研究制定具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準與業(yè)務規(guī)范體系。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的標準化監(jiān)管，需引入國家標準化委員會的業(yè)務指導并充分發(fā)揮全國金融標準化技術委員會及各分委員會的職能作用，條件許可的話成立互聯(lián)網(wǎng)金融標準化技術分委員會，具體負責互聯(lián)網(wǎng)金融領域標準化技術及管理工作。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的標準化監(jiān)管，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融運營商自律監(jiān)管的緊密配合，需要互聯(lián)網(wǎng)金融運營商自覺遵守行業(yè)法規(guī)，積極執(zhí)行行業(yè)標準與業(yè)務規(guī)范，在保護好自身信息產(chǎn)權的基礎上，必須依法進行信息披露并切實盡到保護客戶隱私信息或“被遺忘權”的義務，做到既保持互聯(lián)網(wǎng)金融市場的公開透明，又能保證客戶的信息安全。

第五，互聯(lián)網(wǎng)金融的標準化監(jiān)管，更需要體現(xiàn)“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則，創(chuàng)造條件加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進程及其技術標準體系的研制與實施，規(guī)范監(jiān)管過程，一步到位，避免過去產(chǎn)權市場和信托市場反復多次清理整頓的走回頭路現(xiàn)象。

第六，加強行業(yè)標準化發(fā)展與標準化監(jiān)管理論研究，將標準化監(jiān)管理念貫穿于互聯(lián)網(wǎng)金融標準化發(fā)展的始終，以理論指導行業(yè)監(jiān)管，以監(jiān)管促行業(yè)發(fā)展。